商業周刊 – 一個政府會不會貪污?研究:看「駕駛行為」就知道!

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圖片來源:Mike Knell@flickr, CC BY 2.0

政府貪污與當地駕駛守不守規矩也有關?英國百年雜誌媒體New Statesman旗下城市新聞網CityMetric發現,每年全球因交通事故死亡人數達125萬人,其中大部分都是發生在中低收入國家,這其中的關連性要如何解釋?

CityMetric作者James O’Malley不是第一個發現政府腐敗與交通事故有關的學者,結論雖不同,但他們一致提出一個令人信服的理由。其中一個毫無爭議,可以解釋政府愈腐敗,壞駕駛愈多的因素就是收入。

他們發現,汽機車事故死亡率與收入有倒U字型關係,愈窮的國家死亡數愈低,但他們逐漸富有,死亡數會增加,直到收入達到一個關鍵水平,死亡數就開始下降。一項研究把這個收入分水嶺定在人均收入在10,000-11,000美元之間。報告認為,收入、交通事故死亡、政府貪腐三者間或多或少都有相關性。

但是政府貪腐也會獨立於收入,2010年研究國家貪腐程度在交通事故上的影響,與收入的關聯性高低不一,即三者關係不是線形的,貪腐程度高的貧窮國家相對上駕駛安全度較高,但高度貪腐的富裕國家的道路比其他地方都更危險。

作者指出貪腐影響交通事故風險的幾個因素,譬如基礎建設不足,經濟發展機會受限,或是不鼓勵執法。那些警察無權力或是不願意執法的國家,會導致駕駛習慣忽略他們。

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來源:http://qz.com/666924/bad-drivers-are-a-good-indicator-of-a-corrupt-government/

另一項2010年的研究發現政府管理與交通事故死亡有關,並且進一步去觀察文化因素,發現有一些文化價值譬如人民的理性自治力可降低交通事故死亡率,其他譬如階級社會結構讓死亡率增加。研究發現,一個好的政府對這些價值觀的調整上是有效的,在一些無效能的政府,負面文化影響可能更明顯。

雖然這些關聯性沒有一個可以完全解釋政府貪腐影響交通死亡率的機制,但是許多不同研究使用不同數據庫,都支持這其中的關聯性。所以如果你在一個駕駛不守規矩或不尊重行人的國家,幾乎可以確定這裡的政府不怎麼樣。

資料來源:Bad drivers are a good indicator of a corrupt government

─本文獲「科技新報」授權轉載

作者簡介_科技新報

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商業周刊 – 45歲退休,搬到高雄定居還考取街頭藝人執照…前外商公司董事長:快樂真的能賺到財富

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圖片來源:dreamstime

應邀到大學母校演講,聯絡人說校友們對我能在45歲退休很好奇,希望分享經驗。一口答應的同時心中卻沒譜,校友年齡層分佈廣,從事的行業,家庭背景等,差異可能很大,要顧及全面不容易,為此,我特地向谷歌大神請示一番。

不出所料,不分年齡職業,說到退休,通常人們首要考量必定是錢,網上和退休相關的書籍報導講得最多的就是理財。可越是這樣,我越希望告訴大家,健康和快樂之於退休的重要性,一點都不下於金錢,而這三個看似不相干的元素,實際相互作用。

演講過程中,我首先要求大家接受一個前提:錢是必要工具,但不是目標本身,錢的功用是幫助我們完成人生目標。

在這前提下,培養健康身心,發揮自身特長,於是就跟金錢產生因果關係。同樣在這前提下,自發過簡樸生活,空出時間精神實現自我,也就成了自然而然的結果。

演講結束,討論頗熱烈,但有趣的是,多數提問依然繞著理財這個環節打轉,看來我本想刻意淡化「錢」的努力是失敗了。既然如此,繞不開就正面迎戰,再怎麼說,金錢本來就是退休三大支柱之一,當然值得討論。

問:你現在的收入來源是什麽?如何投資理財?

答:我不是理財專家,主要收入來源是利息和低風險投資,平日生活簡單,開銷不大,退休至今,即使經歷多次金融風暴,都沒有特別煩惱過錢財的事。有趣的是,當年選擇離開職場是為犧牲收入,賺取自由,後來反而因為做自己愛做的事而賺到包括環遊世界在內的旅行經費,證明一句話:財富不一定能帶來快樂,快樂經常能創造財富!

問:你說搬到高雄居住是因為房價物價低,但你住的那個區域我很熟,是市中心,房價不便宜又容易漲價,所以別講得那麼客氣,看來你也是個有錢人啊!


答:沒客氣!我比窮人有錢,比有錢人窮(廢話)。我在意的是生活內容,高雄符合我現階段生活需求,房子買得起就買了,沒考慮漲跌。錢很重要,但它是用來幫助,而不是阻撓或延後,我過想過的生活。況且,是不是有錢人是和別人比較的結果,人生是自己的,而且時間不長,享受生活都來不及,為什麽要在他人眼光中浪費生命?

問:你說許多人退休後從事對職志的追求,經常因此成名賺錢,所以不妨冒點風險,轉換人生跑道,這麼說來,一切還是為了錢啊!

答:簡單說,從事職志就是實現自我,全身心投入自身所長,經常能創造卓越,卓越的創造經常能得到金錢回報。拿我老婆當例子,她喜歡畫畫,努力畫畫的回報是創造和分享的樂趣,如果有一天真能開畫展成名賺錢,當然很棒,不行也無所謂,因為那本來就不是目的。我不是不愛名利,我愛死了,但也愛其他東西,如果追求名利代表無法兼顧譬如休閒,家庭,健康,職志這些同樣重要的事物,那也只好割愛。

問:你的生活哲學,似乎和某些宗教教義有類似之處,你對宗教看法如何?

答:我不信教,但對各個宗教都保持尊敬和好奇,或許哪天想開了(或想不開),就會去信。我既沒有看破紅塵也不懂修行,只是不願意為了一個好東西犧牲另一個好東西而已。真要說和別人有什麽不同,可能是我對好東西的認知範圍比較寬廣,碰巧這點跟宗教勸人淡泊名利有些許類似之處。我不理解為什麽有那麼多人在把金錢價值看得過高的同時,還能成為一個虔誠教徒,他們對教義是否真的了解認同?

那天的演講對部分校友和我自己來說,都可算是一場culture shock,他們期待聽到理財撇步,結果大失所望,而我把「金錢是工具,不是目標」想得太理所當然,結果備受挑戰。即使如此,會後仍有超過半數校友買了我的書,我不確定這場演講是否能帶給他們新想法,可以確定的是我不想(也沒資格)傳教,只想用親身經歷說明一件事,那就是:人生大事真的不止錢!錢!錢!

作者簡介_田臨斌(老黑)

田臨斌,外號老黑,1960年出生於台北,曾任外商石油公司大中華區業務總經理,45歲從職場急流勇退,移居高雄。退休後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,每週在愛河邊彈唱英文老歌;也跟著老婆一起喜歡上旅行,嘗試包括郵輪在內的各種旅行方式,並透過文字和圖畫與讀者分享。著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》等書。FB粉絲頁:老黑看世界。

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商業周刊 – 「澳幣保單利率高、保費便宜又保本…」達人:除非你符合3條件,否則別買!

澳幣持續走低,當很多過去買過澳幣保單的保戶,都在煩惱手上的保單該「何去何從」時,仍見許多業務員在鼓勵消費者購買澳幣保單。為了避免「買的保險不保險」,保險理財專欄作家、《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調,並不是每位保戶所遇到的保險業務員,都能夠提供最正確的投保資訊,而這些錯誤的觀念或行話,有可能會讓保戶拿不到保險金,甚至要花時間與保險公司互打官司。

以下就常見的銷售話術一一拆解,協助保戶在投保前,掌握澳幣保單的優缺點:

話術1》不但保本,還能賺利息
事實:不一定能保本,若提前解約,解約金低於總繳保費

翻開市面上的澳幣保單,雖然繳保費、將來拿到的保險金,都以澳幣計價,但依險種的不同,又分為投資型保單、增額壽險,養老險、傳統壽險或連動債保單(編按:投資型保單的一種,投資連結標的以結構債商品為主)等不同種類,甚至現在連防癌險都採澳幣計價。

而其中,若摒除掉以醫療保障為主的防癌險,投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費,投資基金標的的保單,屬於「投資績效,保戶自負盈虧」的設計,因此並不保本。

至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單,雖有保本保息的作用,但認證理財規畫顧問(CFP)黃郁婷表示,也要到保單滿期才能保本保息,如果在保單有效期間內解約,拿回來的解約金,會低於原始的總繳保費,利息也沒有保證。以這些保單最少6年、7年期起跳來看,代表至少6年這張保單不能動,本金才不會虧損。

話術2》保費較便宜,繳費方便
事實:保費雖省,但有匯率風險

保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率以及公司營運費用率等3個數據,計算一張保單的保費高低。澳幣保單預定利率3.25%,較其他幣別如新台幣、美元保單預定利率2%∼2.75%來得高,因此保費較便宜。

但保費便宜,不代表沒有其他風險,李雪雯表示,買澳幣保單,匯率波動是最大風險。尤其是躉繳(編按:指「一次繳清」)保費的保戶,因為一次就把錢從新台幣兌換成外幣,承受的匯率風險比期繳保單還大。而且,保戶還不能夠在匯率走低時,申請減額繳清,以降低匯率風險。因此,建議保戶投保前不要被保費便宜、繳費方便所迷惑。

話術3》小資族存錢第一步
事實:還本型保單保費不便宜,須先確認自己的需求

保險業務員常常建議剛出社會的小資族,把錢存在外幣保單上,最好是選擇有還本機制,可以累積第一桶金,將來還能定期領現金,但小資可知道,一張澳幣儲蓄還本險的保費有多少?

以保額澳幣5,000元,6年期滿後,每年可領還本金澳幣500元的澳幣保單為例,剛出社會、月薪22K的22歲男性小資族,一年約要繳澳幣4,440元的保費,以新台幣兌澳幣24元計算,一年就要繳約新台幣10萬6,560元的保費,等於占了個人收入的44%,可說是一筆非常大的負擔。

那麼買小資族不還本的澳幣保單,會比較划算嗎?統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩指出,雖然不還本、純保障澳幣壽險的保費,會比有還本設計的保單來得便宜,但一來是純保障的澳幣壽險,市場較罕見;二來是壽險主要提供人身保障風險,買澳幣壽險等於身故理賠金以澳幣計價,對保戶的親屬來說,不見得有實質的助益,且仍要面臨匯率風險,對薪資不穩定,卻需要高保障的小資族而言,不見得最合適。

李雪雯指出,因為澳幣保單有匯兌的疑慮,真的是「有需要才投保」,買澳幣保單前最好先確認以下幾件事:

1.投保用途:未來有機會用到澳幣、有打算讓子女到澳洲留學,或全家移民到澳洲。
2.資金用途:6年∼7年以上無其他使用目的閒置資金。
3.資產配置:為了配置多元幣別,能忍受匯率的高波動風險。

她也進一步提醒,投保非新台幣計價的保單前,應思考這3件事,都符合以上條件再投保,如果其中有一項答案為否,就不該把資金放在任一種的外幣保單中。

作者簡介_Smart 智富月刊

《Smart智富》成立於1998年,提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務。旗下產品有台灣發行量最大的理財月刊-《Smart智富》月刊、排行榜常勝軍-《Smart智富》密技雙月刊、《平民股神教你不蝕本投資術》《權證小哥教你十萬變千萬》等財經暢銷書,以及DVD、課程講座、大型論壇、facebook等,全方位服務投資族群需求。

網站:Smart 自學網

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商業周刊 – 幾十年過去了,台灣人買保險還是會犯一樣的錯!再強調一遍這3大重點,讓你不再買錯保險

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來源:保險e聊站

許多人覺得保險很複雜,不清楚保險到底該怎麼買,小編在此提供幾個方向及原則,希望大家都能買到適合的保險。

重點1:先講究「保障」,再考慮「投資」

小君的姐姐罹癌住院,手上有一份儲蓄險,以及重疾險。申請理賠才發現,只有「重疾險」能提供保障,而年繳保費高出重疾險好幾倍的儲蓄險,卻在此刻派不上用場。

◎透過保險轉嫁風險

保險最大作用是轉嫁部分無法負擔的風險。如遇到殘廢、生病等狀況,斷了收入來源的同時,還必須支出大筆花費,這種時候就能以保險轉嫁部分風險。

以保障為主的保險,通常能以小錢轉嫁大風險,如小君姐姐的重疾險,其年繳保費才幾千元,就能為她提供百萬元的保障,這才是保險的最大作用!

◎具備「投資特性」的保單,保障通常不夠

許多人會投保具有「定期領回」、「生存金」這類特性的保險,以及具有投資特性的投資型保險,其原因不外乎是這些保險兼具「保障」及「投資」特性,但需注意,「保障」的額度是否足夠,倘若發生事故,是否足以抵擋風險呢?

如小君的姐姐,其癌症花費每個月快十萬,累積下來高達百萬,這些風險,若靠儲蓄險的「保障」部分,是很難抵擋的,一樣的保費在其他以保障為主的保險,能夠換取更高保障。因此,最好先確認保障足夠,再進一步投資才是比較適當的做法。


重點2:先保障「近期」,再設想「晚年」

阿花及阿珠兩人都有全殘的家人,阿花說,幸好先前有買保險,因此尚未造成經濟重擔,還在可負擔範圍內。但阿珠眉頭一皺,明明也有買保險,但保險金卻少得可以。

阿花及阿珠的家人,年紀都差不多,且所買的險種、年繳保費都差不多,為什麼會有如此明顯的落差呢?

原來阿珠家人買的是終身型,看中的是老年後保障;因此,相同的保費,相較於阿花家人所買的定期型,阿珠家人的保障明顯不足。

◎預算不足,先保「定期險」

定期險及終身險,其最大的差異是費率的不同。

定期險保費,常見的是隨著年紀而增加(亦有長年期採平準費率;以及意外險費率常以職業類別區分);終身險每年的保費則是一樣,因為是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。

例如,健康險、壽險,以相似的保障來說,年輕時的定期險,保費通常會較終身險便宜,可先選擇保費較低廉的定期險,做足保障,若有多餘的資金可再考慮終身險或是其他理財規劃;倘若為了老年後的風險,付出高額成本購買終身險,反而擠壓現有保障,會有本末倒置的狀況發生

這並非意指年老後的風險不重要,而是在取捨之下,應以近期的保障為優先考量,且風險不只有保險才能轉嫁,如購買定期省下來的保費,可做其他理財規劃;但若擔心年輕時無法好好理財,那要擔心的是,這種狀況同樣會發生在終身險身上,因為年輕時就被迫繳納高保費,很有可能一時繳不出保費,導致保單失效的窘境發生。

因此,資金有限的狀況下,應就近期風險優先考量,待資金充裕時,再考慮老年風險。

◎環境變化快 未來難預期

隨著時代的進步,依據現今環境推出的保險,要注意其保障內容在二十年後,是否還適用?以日新月異的醫療技術來說,許多手術改採門診處置,不用住院,又或者是醫療制度的改變,如DRGs制度實施,其住院天數下降等等,在這些變化之下,當時購買的終身型住院醫療險,保障範圍可能因此縮水。

保險公司亦有倒閉的風險,其倒閉後果,不論是被接管、或是調整保費、保額等等,對購買定期或是終身險的保戶都有一定的影響,但終身影響通常較大。

因此,購買終身險前,需考慮上述風險後,再做決定。


重點3:先保「大人」,再保「小孩」

阿華、阿如夫妻倆,為了給予兒子更多的保障,於是決定幫兒子購買儲蓄險,做為未來出國留學的讀書基金。為了買兒子的儲蓄險,阿如決定將自己原先規劃保費轉到小寶的儲蓄險,但沒想到,在第十年的時候,阿如竟得了癌症,龐大的醫藥費使得兒子高額的儲蓄險再也繳不下去,只好被迫中斷,阿華原想至少能拿回這幾年所繳的保費,卻沒想到,因提前解約,以至於本金無法全部領回。

◎先確保「經濟無虞」才是重點

爸媽總是會為小孩多設想,因此,為了給予小孩足夠的保障,常會替小孩投保許多保險,但爸媽往往都忘了一件最重要的事情,就是沒有確認自身的保障是否足夠。雖然小孩一樣會遇到各式風險,但風險來臨時,父母親所受到的衝擊可能會遠大於小孩,因為,無經濟能力的小孩發生事故,其風險可能是高額的醫療費用,但倘若是負有經濟責任的大人發生事故,其風險不單是醫療費用,還有收入中斷的可能,因此,應先確認家中的經濟支柱,如父母親,是否已經做好保障,待有多餘預算時,再來考慮替小孩投保會較適當。

◎小孩保險,仍是「保障」優先

當父母親保障確認後,且有充裕資金時,便能替小孩考慮保險。許多父母會像阿華、阿如一樣,總想著要替小孩存儲蓄、基金等,待小孩成年後能有一筆錢使用,但不論是小孩或大人,保險首重應以轉嫁風險為目的。

※延伸閱讀:超實用!家有嬰幼兒,優先考慮這4種保險

835小編提醒,買保險前務必確認瞭解上述重點,否則等到風險來臨時,發覺不合適但通常也來不及了,掌握大原則,選擇適合自己的保險,才能有效減低風險的衝擊喔!

本文獲「保險e聊站」授權轉載,原文在此

作者簡介_保險e聊站

從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。

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商業周刊 – 文明不是寫在書上的》中國學者來台45天:我在台灣公車上看到真正的幸福感

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Chi-Hung Lin@flickr, CC BY-SA 2.0

從二月下旬到四月上旬,我有機會和夫君白亞仁一起到台灣訪學,在台北生活了一個半月,參觀了東西兩岸的主要城市和景點。

既有與學人、作家、媒體朋友的敘談,更多與餐館、書店、美術館、博物館、公共交通工具、計程車、酒店、咖啡館、旅遊景點等各類公共場所時時偶遇的當地人的互動。

自然風光、城市建設,連聞名已久的台灣美食,都沒有給我留下深刻的印象,我的眼中,台灣最美的是人們隨時展現的自然而然的微笑,是公共場域中人們體現的秩序感、人們對自己言行的收斂、對他人的友善與謙讓。

這裡沒有喧囂,沒有爭搶;人們說話輕聲細語,那是一種感覺完全不費力氣的談話方式,友善,但是不像美國人那樣熱情到有些誇張,也不像英國人那樣有距離的禮貌,真正是恰恰好;兩個人的交談、一桌人的交談,總不致干擾到旁人。

公共場所沒人吞雲吐霧,吸煙的人聚集在底樓門洞處過煙癮;公共交通工具上,儘管由於連綿的陰雨,乘客們拎著濕漉漉的傘,卻不見人擁擠,沒聽過人爭吵;多擠的時候,常常,中年以下的人都不在「博愛座」落座,也常見中青年人自然而然地給幼者、長者讓座……「對不起、謝謝」聲隨時聽聞。

在台灣的一個半月,日子過得風輕雲淡,抒情寫意,沒有任何戲劇化的經歷,沒見過高談闊論,也沒有惡語相向;沒見過頤指氣使,也沒有低聲下氣。無論是學術會議,還是日常交談,人們都平和、文雅,各抒己見,自由表達。所有的交談都是平等的,流暢的,人際關係中看不到基於地位、財富、學識的等級差異。

天天造訪的中研院保安、人社科學研究中心門衛、圖書館工作人員不卑不亢的微笑致意令人如沐春風;餐館、咖啡館服務人員透著喜悅的朗聲歡迎令你感覺賓至如歸,點什麼、點多少,他們都高高興興地服務。

旅遊地、博物館、美術館幾乎都免費參觀,工作人員還熱情歡迎你、謝謝你光臨;特別喜歡270路公車司機以親切、體貼的聲音報站,提醒乘客站穩、扶牢,每一位乘客下車刷卡付費,他都說聲謝謝。工作者們對工作對象有恰當的尊重,自己也有足夠的尊嚴,我推想他們尊重、喜歡自己的工作。

猶記得那些偶遇的小感動。這天傍晚,台北風大雨急,在距離車站50米處,公車來了,我和亞仁開始奔跑,這時,車在我們身邊停下,我們意外而感動。

那天中午麗日當頭,在台南的長途公車站等候去安平的公車時,我坐在街邊一輛摩托車上休息,中年嫻雅的女車主來了,先道一聲對不起她要騎車走了,建議我坐旁邊的摩托車,還跟我聊了聊何來何往及天氣,最後話別翩然而去。

還有那位水果攤主,我們先買了他的蘋果、橙子,然後一種不知名的水果引起我的好奇,他說那是芭樂,送一個給我嘗嘗,給他錢卻不肯收取……如果說歐美公共場域中人們體現的秩序、謙讓、友善令我欣羨,那麼,台灣的類似情形則帶給我思想衝擊。

歐美究竟是異文化,作為發達的國家,那裡人際互動的文明我有心理準備,多少感覺理所當然;台灣人則跟我們分享共同的文化,所謂同文同種,怎麼他們的社會氛圍、人們的言談舉止,跟我們有這麼大的差別?

在台灣,醫治身體疾患的醫院,眼科、牙科、小兒科、內科、婦產科、外科之類的醫院就分布在居民區;安撫精神心理需求的多元宗教、準宗教場所就在住宅樓間,佛寺、基督教堂、道觀、媽祖廟、國姓爺廟、關公廟、孔廟、算命卜卦所之類五花八門。

亞仁發作了支氣管炎,我陪他去南港的一家診所看門診,診所從早晨9點開診到晚上11點。

台灣居民看病刷健保卡,外國人交五百台幣(相當於100元人民幣),掛號、檢查、診療、藥費都在裡面了,方便、便宜;宗教場所日夜開放,白天、夜間參觀寺廟,都見有人參拜、許願、進香。

看著那些虔誠跪拜、口中念念有詞的人,我不禁想,他們有煩惱的時候,隨時可以信步就近來到寺廟,一番訴說、祈求,洗去心中的煩愁,輕鬆回家過日子。有信仰,有敬畏,這是他們守禮、友善、平和的原因嗎?

後來就此詢問友人、作家張典婉女士,她說他們是從小背著仁義禮智信溫良恭儉讓長大的——真的呢,我剛到台北,就注意到街道名、商號名中,愛、仁、慈、恭、安這些詞匯出現的頻率挺高的。

台北、台中、台南、高雄的博物館、美術館是我們最喜歡流連的地方。

這些公共建築差不多是台灣最有風格的建築物,展品、陳列都精彩,參觀者眾多,性別、年齡分布廣泛,大家安安靜靜欣賞,偶有交談也是輕聲細語的。感覺台灣當代藝術與歐美接近,藝術家對環境、家園非常關切。

高雄的歷史博物館當時正在做專題的環境展覽,追溯化工產業對環境的汙染和台灣的環保運動發展歷程——我不由想起家鄉成都的彭州石化,成都人為之擔憂、恐懼,可是,卻無人正面回應,連公開討論也不允許。台灣人的環境意識之強,於我親歷的一件事可見一斑。

入住中研院訪問學者樓的第一個周末,我們清理垃圾後,發現去往宿舍樓負一樓的垃圾清倒處門鎖著,於是我們拎著垃圾袋,想著在街上或者中研院順便找個垃圾桶丟掉,這才發現附近街上、中研院院子裡都沒有垃圾桶。


好在亞仁想起,他曾經住過的中研院院內的訪問學者樓地下室有垃圾桶,我們這才給那兩包垃圾找到了安放的地方。也才發現,台灣的垃圾分類比美國更細致,美國把垃圾分為可回收和不可回收兩類,台灣則把垃圾分為廚餘垃圾、可回收垃圾,如紙張、玻璃、電池、金屬之類及其它一般垃圾。

台灣的餐館大多都小小的,也沒有包間(包廂),看起來食客以家人、朋友自己掏錢消費為主。亞仁笑說台灣大概不流行「勾兌」(編按:原意是把不同的酒適量混合,並添加調味酒,進行調和)。

社會有更多的平等,通過包間的方式隱藏秘密和顯示等級的需求不大;台灣臨街建築都有騎樓,既為人們遮陽避雨,也方便停放作為主要交通工具的摩托車,有些商家擺放桌椅、易拉寶(海報架、展示架)、商品,有時候不免顯得凌亂,但是,方便。也許他們覺得方便是更大的價值,比機械的整齊劃一更以人為本。

透過公共場所的一些設置,可以感受到台灣社會濃濃的人文關懷,社會對弱勢人群相當體貼、關照。

一些街道上設有舊衣服收集櫃,說明是捐給殘胞的;公共汽車上,設有書籍流通袋,乘客可以把書放在袋子裡,以供其他人取閱,除了「博愛座」,公共汽車上還設有輪椅安放處;火車站設有夜間婦女候車區,有的地鐵站設有哺乳室,有的火車站設有穆斯林祈禱室。

對於遊客的我來講,尤其讚嘆台灣的文明的一個方面是,所到之處,無論多麼偏遠,所有「化妝室」都乾乾淨淨,都有完備的、獨立可閉門的廁位,還都配備手紙、洗手水管和烘手機或者擦手紙。

對待原住民文化,台灣的政策已經從同化改為保護、發揚,族群關係更平等、和諧;台灣的女性從政人數比美國還高出10多個百分點,如今,更是兩大黨的黨魁、即將就任的總統都是女性——不過,台灣女性在縱橫政壇、商場、學術界的同時,普遍都溫婉恭謙,保持著比較傳統的家庭角色。在著裝上,大多數女性比較隨意,似乎以舒適為主,多素面、梳清湯掛麵髮型。女性從政比例、女性裝束顯示台灣女性的獨立和與男性的平等;無論現實還是歷史,台灣社會比較公開。

台灣中研院院長、諾貝爾獎候選人因為女兒持有一家關聯公司的股票沒有申報,被媒體連篇累牘地窮追猛打;歷史反思比較全面、深入,比方說228事件,那真是大講特講,而在歷史事件的表述方面,措辭比較客觀、節制,以還原事實為主,較少帶立場的臧否。

我所接觸到的台灣人,從學者、文化人到計程車司機,交談中普遍對自己的文化感到驕傲,對身為台灣人的身份感覺良好。

對大陸的感覺,學者、文化人似乎都不願多談,但也流露出或深或淺的疏離感,倒是遇到的幾位計程車司機比較直率,需要陸客來旅遊、消費,但是「非常不喜歡大陸人」,有位計程車司機還加一句:「日本遊客特別討厭陸客,總是避開陸客遠遠的。」問為什麼,回答是粗魯、不講規矩、不講禮貌、鬧騰、隨地吐痰、一些男士一身煙臭味、吸煙隨地丟煙頭,有位計程車司機抱怨有陸客招手叫車,待他開過去時,客人卻上了另一輛先到的計程車。

一位到過大陸的咖啡館女老闆告訴我,感覺大陸人和台灣人的交流風格不一樣,「他們說話急、嗓門大,感覺好像在吵架。」每個人都是所在文化的代表,信然。就像任何社會一樣,台灣社會當然也有它自己的問題和麻煩,我的台灣朋友們對自己的社會也有很多的批評,認為內部問題很多。

比方說,轉型以後的一些歷史遺留問題仍在呈現,很挑戰,很考驗智慧,經濟不景氣、與大陸的關係問題也是普遍的憂慮,廣受讚美的健保制度也濫用、浪費的情況。不過,他們都同意,台灣人的日常生活是安寧的,政府機關不是管他們的,而是服務他們的,他們手中握有選票,根據自己的利益和對待具體問題的立場,而不是什麼宏大抽象的主義,把一個政黨選上去或者選下來。所謂民進黨、國民黨的支持者劃分不一定可靠,我被告知那得看他們是否代表選民自身的利益和訴求。

媒體和個人都有充分的言論自由——台灣一位知名學者批評台灣媒體太自由了,一位大陸媒體學者回應說,「你們的電視上立法院、政客吵吵嚷嚷,一派紛亂,社會卻安安靜靜,一派祥和。」那位學者以為然。


我喜歡台灣人的風範,如果可以選擇,我願意選擇生活在台灣那樣的社會,希望我生活的社會像台灣社會一樣。

一天當中,每個人大致在家庭、單位和公共場域等三個不同的空間活動,相應地和家人、同事、公眾互動。如果說,在大陸中國,我們在家人、朋友、同事、熟人之間還講個禮節和形象,那麼,進入公共場域就像進入了叢林,言辭粗野橫衝直撞的情況不鮮見。文明不是寫在書上的,而是內化於社會成員內心深處並通過人際互動在舉手投足間表現出來,每個人的行為都或多或少影響著其他社會成員的觀感和心情。

台灣地不大物不博,經濟不發達,軍事不強大,國際話語權闕如,可是他們的幸福指數在全世界排在30來位,比中國大陸高出50多位,我想我大致理解了為什麼有這樣的差異。台灣和大陸在上世紀中期國共分治後,各自對待傳統文化的態度和方式也走上了不同的道路,在繼承什麼、揚棄什麼方面,差異很大。

台灣人更多傳承了中國傳統文化,制度方面,則已做到了現代化,其轉型方式被視為世界最佳。傳統文化與現代制度在這裡做到了堪稱完美的結合,制度現代化並沒有導致所謂「中國文化主體性」的喪失,去過台灣的大陸中國人多認為台灣保存了中國傳統文化的根脈。

對大陸、台灣、香港、美國都有深入觀察的思想者、學者笑蜀先生認為台灣「創造了傳統農業文明與現代工商文明的深度融合的一種新文明」,讚嘆之下,主張台灣對大陸進行文化輸出。笑蜀先生其情可感。只是,即便大陸能夠認同、歡迎、悅納台灣的文化反哺,基於我與台灣人的交談,我也不確定他們有這種興趣。

不知道有多少台灣人把大陸中國人視為同胞,我甚至隱隱覺得,雖然台灣人用漢字、講國語,保持了中國的傳統節日、習俗,但已經擁有免於恐懼的自由、免於匱乏的自由、信仰自由、言論自由的他們,在社會關係、人際關係、言談舉止、交流方式、風範氣質上與西方人更相似,思想、感情上恐怕也更傾向於西方,尤其是美國。

中研院一位人類學家佐證了我的觀感,他說台灣甚至有一個組織專事鼓吹台灣加入美國、希望台灣成為美國的第51個州。

對此,大陸中國不會允許,大多數台灣人也未必支持,亞仁認為美國也不可能接受,但是,在曾經以「反攻大陸」為念的蔣介石之後,在許多「外省人」故去之後,很多台灣人在放棄「反攻大陸」的同時,似乎也不再把大陸中國視為一體,或者需要回歸的故土。對大陸的故土意識淡去,台灣本土意識、台灣人身份感在增強,出於現實的考量,很多人願意保持當前現狀,不獨不統,你們過你們的日子,just leave us alone。

孔夫子說「只聞來學,未聞往教」,別人沒有教我們的義務,如果我們覺得一種文化、文明真的好,真的堪為典範,也許主動學習效果更好,如果我們沒有敞開心扉、心悅誠服、心向往之,就算別人教,效果也未必好。

這些年,一方面是中國強勢崛起,經濟總量躍居世界第二位,另一方面,國民的安全感、安寧感、幸福感並未同步增長,越來越多的人選擇移民世界各地,蔚為一個舉世關注的現象。

傳統上,中國人安土重遷,這麼多的人竟然選擇離開故土、拋下親人、朋友、事業根基,加入一個陌生的社會,適應一個陌生的文化,情感乃至金錢損失不可謂不小,挑戰不可謂不大。

很多的退出恐怕是情非得已的選擇。除了退出,建設是另一種選擇,何況絕大多數人即便有心也很難退出,那麼,如果不想茍且,是不是可以加緊建設?建設是更整全、更福澤長遠的選擇。我想,在社會建設方面,台灣提供了一個很好的先例和範本,可資學習、借鑒。

※本文獲「微信上的中國」授權轉載,原文:http://wechatinchina.com/thread-593454-1-1.html

※作者為中國跨文化交流學者。彭小華部落格

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商業周刊 – 改變歧視的力量》當移民醫師因語言不熟練而道歉,他卻做了最體貼的回覆…

我有一位奧地利朋友,在敘利亞難民潮湧入時在維也納火車站擔任志工,帶我到現場去參訪。因為這層關係,我們成了好朋友。

這位維也納大學的經濟研究生是土耳其移民的後裔,土耳其語的本名叫做Ozan,但身邊的朋友都叫他德文綽號Ollie。我對他印象最深刻的,是他對於自己的身份認同。

類似Ozan的故事,我們都很熟悉。比如華裔美國青年,雖然在美國土生土長,但是時常會意識到自己因為華人的臉孔、姓名,而無法在校園中完全融入,或是在職場上遇到玻璃天花板,在戀愛圈中處處受限,「歧視」因此成了敏感的話題。同樣的,我們也時常會更細分這樣的歧視,無論是一個在台北長大的原住民,在苗栗客家莊長大的外省人,或是一個在天龍國打拼的台中人,幾乎每個人都因為自己的身份、外表、性別、性向、身障、教育程度……等等感受過不同程度的歧視。

但是Ozan竟然說,他這輩子在維也納「從來沒有受到過歧視」,他就是一個維也納人,跟其他維也納人沒有面對過任何不同的待遇。

我其他土生土長的奧地利白人朋友,聽我說Ozan的故事,覺得非常吃驚:

「騙肖!那怎麼可能?他看起來不像阿拉伯人嗎?」
「完全就是黑頭髮的中東人的樣子喔!」
「那怎麼可能沒有被歧視?尤其是現在這種敏感時候,大家對於難民、移民都聞之色變,極右派在下一次選舉會取得一定的勝利,也都是因為這個議題喔!」
但Ozan卻有一種相信的力量,他相信歧視並不存在。

「怎麼會有差別呢?比如說過去以來,只要是歐盟的人到奧地利想上大學,無論是德國人還是波蘭人,只要拿著高中畢業證書說:『我要來念大學』,任何學校都會立刻登記,現場發學生證,馬上成為這個大學的學生,根本不需要是奧地利人。」

「奧地利人難道不會覺得外國人用奧地利納稅人的錢來念書,不公平嗎?」

「不會啊!歐盟的國家都是一家,我如果要去別的國家念書,也一樣簡單,我們奧地利的大學根本沒有什麼入學測驗或是考試。入學要考學科,是一個為了跟國際接軌才勉強新納入的形式,過去從來沒有!反正進大學就是念5年,前3年念完有學士學位,後2年念完就是碩士,到現在都還是這樣的,幾乎沒有人分開兩段來念。我們唸書不但免費,每個月政府還要付錢給學生,本國人外國人都一樣,這本來就是天經地義的事。」

聽過太多各式各樣的人,相信自己在不同場景遭遇差別待遇的故事之後,我不禁對Ozan肅然起敬了。

「撇開外國學生不談好了,外國人如果是難民、移民、外勞,你難道也覺得他們跟奧地利人真的沒有差別嗎?」我幾乎故意挑釁的探測他的底線。

「我們就是需要他們啊!如果沒有東歐來的醫生,菲律賓來的護士跟看護,我們奧地利人生病了要找誰?難民來了一年、兩年以後,也會跟我們一樣開始工作啊!」

Ozan為了證明他的觀點,說起有一次去醫院看病,醫生是波蘭人,看完病後德文很差的醫生交代他的事項,Ozan完全聽不懂。於是Ozan很有禮貌地跟醫生說:

「醫生,請你原諒我的魯莽,但是作為一個病人,我相信你剛剛跟我說的事情很重要,我應該要知道內容,所以可以麻煩請你找一個會說德文的人跟我解釋嗎?」

醫生於是把護士叫進來,護士雖然也是波蘭移民,但來得久一些,德文畢竟比醫生好一點, 於是波蘭護士變成醫生跟病人之間的翻譯,我的朋友才終於搞懂自己得了什麼病。


臨走前,醫生向Ozan抱歉說他6個月前剛剛搬到奧地利來,所以德文還不行。

「不會啊!」他聳聳肩,「你們是專業人士,只是語言不好,我們維也納的德文,說的口語跟寫的標準德語不同,是我們的錯,怎麼能怪醫生是外國人呢?」

「這樣你也不會覺得不行嗎?」我問。這樣的事情如果發生在台灣的醫病關係上,想像一個外籍醫生跟台灣病人之間發生這樣的對話,無論醫生是菲律賓籍還是中國籍,刁鑽慣了的台灣病人應該會當場告醫生,或全程拍攝去跟媒體爆料,變成社會新聞頭條吧?

另外一次,有個老先生進快打烊的藥房,用濃重的維也納腔說:「我快痛死了!」

來自菲律賓的女藥劑師顯然聽不懂老先生說什麼,有點發慌,對老先生硬擠出一個笑容,用最簡單的德文說:「噢,那個…嗯…你好!晚安!掰掰!」然後開始把鐵門拉下。

我的朋友Ozan正好在旁邊,立刻一個箭步往前用英文跟藥劑師解釋:「那個老先生說他很痛,你不能就這樣關門啊!」

於是藥劑師跟病人才在他的翻譯下,順利溝通。事後奧地利老先生非常生氣,對著Ozan抱怨這些「不會說德文的該死外勞」,我的朋友只是悠悠地說:「老先生,隨便你,但是可別忘了到頭來,他們才是決定要不要幫你注射嗎啡止痛的人喔!」

於是我終於明白,Ozan之所以才可以如此光明正面的面對各種歧視,並不是因為他天真到不知道自己被歧視,而是因為他有拒絕歧視的強烈決心。

他其實從第一階段的「感受到被歧視」,到第二階段學會「不歧視別人」,最終走到第三階段達到「讓自己不被歧視」的地步。

比如當他到以色列旅遊的時候,要出境時海關用充滿懷疑的態度,一頁一頁仔細檢查他的奧地利護照,還仔細探問他去過什麼地方,跟當地朋友如何認識等等,Ozan於是嚴厲地對海關說:「請問你們對於每一個到以色列的奧地利人,都這樣檢查的嗎?」

於是海關很快地向Ozan道歉,迅速將護照還給他。

這樣的骨氣,不是只有奧地利人有。二次大戰期間,丹麥人民拒絕希特勒的命令,就算自己冒著生命威脅也要保護丹麥境內將近8千名的猶太人,並且成功地將他們安全疏散到最近的中立國瑞典進行安置。這是一段很少被注意的歷史,但丹麥學童每到10月1日這天還是會到以色列廣場慶祝。這樣堅持正義的傳統,讓丹麥的公民意識成熟而可敬。

當然,無論是奧地利還是丹麥,波蘭還是敘利亞,菲律賓還是台灣,肯定都有用充滿歧視眼光將社會拉進黑暗漩渦的人,但是對我來說,真正能夠改變世界的重要正面力量,是像Ozan這樣即使明明知道自己被歧視,也拒絕用歧視的眼光來看世界的人。

我希望有一天,也能夠成為有這種美好力量的人。

褚士瑩

國際NGO工作者,專業訓練來自埃及AUC大學唸新聞及哈佛大學甘迺迪學院。曾在緬甸北部撣邦主持農業轉作計畫近十年。2012年後轉任美國華盛頓特區國際金融組織的專門監察機構BIC(銀行信息中心)緬甸聯絡人,開始訓練緬甸的公民組織監督世界銀行及其他外國政府對緬甸的貸款及發展計畫。除協助多方停戰協商,設計戰後重建之外,也意識到真正的改變必須來自教育,讓下一代開始接受多元社會,改變衝突的本質,因此從2015年開始,著手在當地成立一個以哲學思考為主的兒童繪本出版社。

回台灣時,他跟在地的NGO工作者,一起關心客工、新移民、部落、環境、教育、社區營造、農業、自閉症成人、失智症家屬的支持。中文出版品包括「1份工作11種視野」等近50本。

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商業周刊 – 連年得獎基金 財富前進的推手

看電影,有得獎片單可以參考選片,那買基金呢?國內核准銷售的基金高達上千檔,密度極高,大家投資選擇更自由的同時,也代表基金良窳競爭更白熱、投資人選擇更要仔細才能切中理財所需。雖說得獎不是全部,不過,每年一度的基金獎,納入短中長期表現作為評比條件,能彰顯基金經理團隊功力,值得作為我們挑選基金時的指標之一。

經得起考驗優質基金方能連年獲獎

基金理財是長期投資,富蘭克林建議,與其觀察單一年度,不如再追溯過去數年的得獎名單,如果連年榜上有名,更能佐證基金掌握市場低迷時的防禦力、市場起漲時的爆發力等操盤佈局實力。

富蘭克林總代理的幾檔股債基金就是歷年基金獎的常勝軍,債券方面,在過去2009到2013年連續五年間,由富蘭克林坦伯頓全球宏觀投資團隊投資長麥可.哈森泰博領軍的富蘭克林坦伯頓全球債券基金(基金之配息來源可能為本金)累積拿下13座理柏環球債券基金獎項*,之後又交棒給投資範圍廣至全球各債券類別、操作更具彈性的富蘭克林坦伯頓全球債券總報酬基金(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金),同樣獲獎連連。

由同一個債券團隊操盤、成立超過20年的富蘭克林坦伯頓新興國家固定收益基金(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)也是基金獎常客,上述三檔基金自2000年以來,海內外的得獎總數直逼400座*,紀錄斐然。

股票方面,競逐更為激烈,但富蘭克林的美股基金、新興市場基金仍屢有突圍表現,像是富蘭克林坦伯頓科技基金、富蘭克林高成長基金,以及由富蘭克林坦伯頓新興市場研究團隊總裁馬克.墨比爾斯主管的富蘭克林坦伯頓新興市場小型企業基金、亞洲小型企業基金、亞洲成長基金等,都為堅持長期佈局的投資人帶來穩健且亮眼的回報。

解碼第二季投資致富關鍵DNA

得獎喜悅是一時,富蘭克林更在乎的是投資人財富累積增長的心滿意足,繼續引領大家快人一步,掌握致富先機。目前全球景氣放緩但不至於陷入衰退,且美國聯準會偏向溫和升息、歐日中等國央行也傾向採取降息或擴大寬鬆政策因應,有利風險性資產延續反彈。

因此第二季的佈局方針,不妨擬定防禦、攻擊兼備的彈性『D.N.A』策略,單筆投資首選防禦概念Defensive)的美國公用事業產業型基金,透過該產業高股利及營運不受景氣循環的特性,發揮跟漲抗跌的效果。

其次是著眼許多風險性資產長線投資價值Nice Value)浮現,震盪築底過程正是定期定額微笑曲線的佈局良機,包括新興國家原幣債券型基金、加碼能源債的美國高收益債券型基金、美國科技產業型基金及中國A股基金,採取六個月以上的定期定額或逢震盪分批加碼或提高扣款金額或頻率的策略。

再者,美元高檔整理有利商品價格反彈,積極者可搭配技術面超跌訊號進行單筆區間操作Active),留意天然資源與黃金產業型基金,有助擴大資產組合的獲利空間,在兼顧風險下竭力追求持盈保泰的長期理財目標。

*統計三基金自2000年或2007年或2009年以來於海內外獲獎獎數達152座、119座及96座。得獎資料來源:理柏、晨星、晨星暨Smart智富、香港指標雜誌(Benchmark)、標準普爾、台北金融研究發展基金會,截至2016/3/10,獎項評選期間截至頒獎年度之前一年年底(香港指標雜誌截至十月底),查詢完整得獎記錄請見:www.franklin.com.tw/Award.html。基金過去績效不代表未來績效之保證。

**資料由富蘭克林華美投信提供,富蘭克林華美投信獨立經營管理

本基金之主要投資風險除包含一般股票型基金之投資組合跌價與匯率風險外,與成熟市場相比須承受較高之政治與金融管理風險,而因市值及制度性因素,流動性風險也相對較高,新興市場投資組合波動性普遍高於成熟市場。基金投資均涉及風險且不負任何抵抗投資虧損之擔保。投資風險之詳細資料請參閱基金公開說明書。由於高收益債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等,且對利率變動的敏感度甚高,故本基金可能會因利率上升、市場流動性下降,或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。本基金不適合無法承擔相關風險之投資人。本基金較適合投資屬性中風險承受度較高之投資人,投資人投資以高收益債券為訴求之基金不宜占其投資組合過高之比重,投資人應審慎評估。基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部份,可能導致原始投資金額減損。本基金進行配息前未先扣除應負擔之費用。由本金支付配息之相關資料已揭露於本公司網站,投資人可至本公司網站(http://www.Franklin.com.tw)查閱。

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商業周刊 – 處女座正財偏財都旺!2015年12星座財運大預測

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繪圖:謝昭平/商業周刊

除了感情、健康和職涯,上班族最重視的就是「財運」了。2015年,12星座的財務狀況如何?又該注意哪些事項?

2015年財運排行:
第一名:獅子座(創造獲利,有效理財)
第二名:巨蟹座(獎金收入,雙雙增加)
第三名:處女座(正財平穩,偏財發光)

牡羊座(3/21 ~ 4/20):專注付出,才有所得

理財以保守為宜,年底的除舊布新之時,取消不必要的各類卡,並且整理個人財務,清楚掌握個人現金與資產,以及訂定明年的財務計劃與願景,並且設法養成計帳的習慣。

注意事項:會有因合作而產生的賺錢機會,合約簽訂之前,先了解自己底線和對方實際的需求,並且要向專家律師諮詢後再簽訂,才能保護自己,否則不僅有理說不清,還會影響個人的誠信。

金牛座(4/21 ~ 5/20):維持穩定,房產增值

處理個人財務向來精打細算,依舊以個人的理財規劃目標前進,在房產相關投資獲利,有很高機會提早達成銀行存款目標;同時有機會獲得跟繼承相關、或是因藝術品的增值獲利。

注意事項:因為信任而疏忽仔細檢驗投資上的消息、或是業務上沒有做好嚴謹的訊息篩選,這些都會造成業務上的疏失而導致財損。同時私下跟朋友、同事之間的借貸、跟會等周轉最好留下憑據;不然就是要抱持助人之心,有不打算將錢拿回來的心理準備。

雙子座(5/21 ~ 6/21):謹慎保守,量入為出

對於金錢不能隨興而為,面對生活各項支出,懂得向周圍擅於理財之人學習,而漸漸養成節約的習慣;金錢的投資也趨向於保守,而不會像以前貿然行動,如此才能在盛夏之後,手邊的現金變得較為寬鬆。即使如此還是要節約用度。

注意事項:投資、理財運勢處在盤整的狀況,對於好朋友、同儕、長輩帶來的投資理財利多消息,只能當個旁觀者,而不能將資金投入,避免造成個人現金流的運作不靈活。


巨蟹座(6/22 ~ 7/22):獎金收入,雙雙增加

因為事業、工作出色的表現,除了獲得加薪,還會獲得較多的獎金、分紅。同時經由專業人士、好友的建議,將部份資金,投入跟高科技、外匯貨幣相關的理財項目,而在上半年獲得不錯的結果。

注意事項:在拿捏家庭和個人財務運用的界線時,不得不學習「果斷」,要做清楚的釐清。面對過往金錢的合作與借貸關係,你們需要請教或是借助有經驗的好友之力,讓借出去的錢有機會陸續回收。

獅子座(7/23 ~ 8/22):創造獲利,有效理財

來自於社交圈朋友的牽線,而有機會以個人的創意,一展專業長才,賺取高額或是額外的收入,同時帶來令你們滿意的加薪幅度,或是獎金的比例被調高。

注意事項:需要對個人財務來個總體檢,搞清楚自己所擁有的資金狀況,同時借重朋友、家人在財務上的專業建言,做到有效理財,才能守住錢財上的收獲,而不會處在賺得多,卻不知花到哪去的迷惘與不安定感中。

處女座(8/23 ~ 9/22):正財平穩,偏財發光

薪水增加的比例尚可接受,然而分紅或仲介相關費用、長期投資、保險相關的獲利,有機會意外增加了銀行存款與個人資產;同時因為個人的專業技能的口碑,讓你們兼差的收入提高。

注意事項:以分攤風險的方式處理個人財務,為工作與私人所需,同時準備一筆預備金,如此才能面對突發的財務調度狀況,而不會慌了手腳。在合作上先要調查清楚對方的財務實力,並且借重專業、專才的建言,做好合作上的財務保護措施。


天秤座(9/23 ~ 10/21):管理金錢,有守有得

因為親近的女性朋友及親人,帶來開拓新財源的機會,不僅財務上的壓力獲得舒緩,同時還擁有可以自由調度的小資本,投資具有潛力的標的,讓個人的財富朝著正成長邁進。

注意事項:學習減少生活上不必要的花費及無形的浪費,才能夠讓存款增加,一旦做好個人的金錢管理,才有餘力去面對財務上發生的緊急狀況。不論是薪資談判,或是合作利益談判,若要得到設定的金額,需先在內心認可自己的價值。

天蠍座(10/22 ~ 11/21):投資回收,兩難選擇

因為對生活周邊訊息的敏銳度,讓你們作出對房產相關投資正確的選擇,帶來不錯的回收;同時因為家人與工作上的老同事提供的訊息,而能在投資市場上,因新興,能源、貨幣相關的投資標的而獲利。

注意事項:情感上難以拒絕家中晚輩、小孩、好友因為學習,工作上的變動,而向你們尋求財務上的資助,需要審慎考量,否則不僅因額外大筆的支出,而造成個人財務緊縮,還有可能損害彼此情感與信任。

射手座(11/22 ~ 12/21):計劃支出,等待收成

財務規劃進入取捨、重新配置與布局的階段,就好像剛播下的種子,只需用心照顧就會有回收。同時在工作上建立的人脈資源,及貴人的出現,帶來可以賺錢的途徑與新的機會;工作上的出色表現,下半年將有實力獲得加薪機會。

注意事項:學習養成計劃性的支出習慣,否則會因為非計劃內的住屋搬遷與修繕,或是跟房產、家族相關的稅務、保險的支付,而讓你們的金錢狀況變得拮据,同時還容易和手足,家人因為金錢而失和。


摩羯座(12/22 ~ 1/19):賺錢契機,保護權益

從工作上延伸而出的賺錢機會,讓你們能有不錯的金錢收入,因而獲得更寬裕的投資本錢。而在投資上則會因為國際性的產品、新興建築材料與技術相關產業而獲得不錯的利益回收。

注意事項:新的一年的開始,對於個人資產作個整理,才能實際評估未來理財的新方向。不論是工作上或是私人的財務合作,都要留下具有法律效率的憑證及字據,作為對方履行付款,還款的承諾,避免影響個人財務上的信譽,及金錢上的損失。

水瓶座(1/20 ~ 2/18):額外收入,不可借貸

薪資、福利受到縮減,卻因專案或是來自公部門的機會,而有了創造額外收入的機會;同時有新朋友牽線,業外的賺錢機會及投資運勢也跟著增加並轉好,因此薪資雖被縮減,整體的財務收入卻變得寬裕。

注意事項:每個月養成定期定額的理財規劃,有助於約束你們花錢漫不經心的習慣;同時不可與朋友發生借貸,或是幫家人、親族作保或是合夥,否則可能借錢助人,結果竟是連朋友、家人都做不成。

雙魚座(2/19 ~ 3/20):壓力減輕,節流為主

偶爾還是會遇到突然的支出,讓你們有些措手不及,然財務的壓力漸漸減輕,將從負面的循環朝著正向的循環前進,而稍微有喘口氣的機會。努力學習理財的方法,除了固定收入之外,能因理財的利潤增加銀行的存款。

注意事項:金錢的運用上還是需以節制,節流為主軸,才能保持金錢的累積繼續朝著「有餘」的方向邁進。檢視保險相關的項目與額度,重新做配置與調整,找出其中有重疊、浪費之處,才能將金錢與保障用在刀口上。

作者簡介_周飛芃

周飛芃,媒體記者出身,因為興趣,從文字工作者轉變為教育訓練師和占星師。研究星相超過20年,並為知名女性雜誌、報紙和人力網站撰寫占星專欄。現為飛芃工作室負責人,專職占星師與教學。強調占星應該融入每天的生活中,藉由星相能量來觀察身體反應和心理感受,發現阻擾自己快樂、健康或者成功的瓶頸。

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商業周刊 – 身旁有新手爸媽者必轉》存尿布錢,不如幫小孩開戶,新生兒理財3招教戰

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圖片來源:dreamstime

新手爸媽看過來》小孩出生後必做3件事:重新分配資產、開戶和投保 戶頭一次開齊、出生馬上投保…新生兒理財教戰,爸媽一定要看 原標:可以幫新生兒做的理財行為有哪些? 小孩出生後,可以幫新生兒做的理財行為大致上可以分為三個部分:檢視父母的理財規劃、開戶、投保。

檢視父母的理財規劃

新生兒的出生對於家庭來說是相當重大的一件事情,尤其在財務上的規劃將會跟過去甜蜜的小倆口家庭有相當大的不同。短期上,從新生兒必然會有的支出開始算起,至少就有各種疫苗的注射、奶粉與尿布等支出。而如果雙親都繼續上班,則會有每個月一、兩萬元的保母費或托嬰中心費用。

所以建議新生兒的父母,在新生兒報到的喜悅與忙碌過程當中,也千萬要撥出一點時間來記帳,只要兩三個月的記錄,即可得知孩子的報到對於家庭收支情況的改變有多少,例如收入部分可能因為爸爸請育嬰假留職停薪而減少了兩、三成,而尿布、奶粉等每個月多出幾千元的支出。這些變動,都會造成父母的理財規劃或多或少需要做些調整。

而調整的重點大概有三個。
1.保障需求的增加:壽險、意外險的保障需求可能會因為孩子的報到而增加,例如原本的需求只有五百萬,但是在衡量孩子成年之前的生活與教育費用,可能會提高為一千萬,這時候就需要進行調整了。

2.教育費用的準備:雖說從小的保母費、幼兒園學費一直到大學的學費其實都是不小的負擔,但是最主要的支出可能還是落在高等教育的階段,因此許多父母會未雨綢繆,在孩子剛出生的時候就開始儲蓄或投資,來準備教育費用,但這筆新增的理財可能會對既有的理財造成排擠,像是原本每個月存一萬元作為將來退休金,孩子出生後就變成五千元存退休金,五千元存教育費用,同樣會需要進行調整。

3.急用準備金的增加:正常情況下,一般家庭建議擁有至少六個月支出的急用準備金,而新生兒報到之後,家庭的支出必然增加,因此急用準備金也必須隨之而增加,但往往因為新生兒的報到過於忙碌且收支變動劇烈而被忽略,就算想增加可能也心有餘而力不足。但這卻是家庭財務風險管理上相當重要的一環。

新生兒的開戶

有些父母認為孩子的錢就是自己的錢,但是也有越來越多的父母認為孩子有自己的人格與權利,因此無論是出生祝賀或過年收到的紅包,都是孩子的財產,頂多在孩子還沒有成年之前,父母有義務幫孩子管理這些資產,但並沒有所有權。所以在這種情況下,幫新生兒開戶其實就是報戶口之後可以進行的理財行為。

不過新生兒開戶比父母幫自己開戶的限制還要多,因此建議不妨一次就把所有的戶頭都開好,將來就不需要再麻煩一次。像是綜合存款帳戶、外幣存款帳戶、證券交易帳戶甚至是黃金存摺等,都可以同時申辦,而且記得要開通網路銀行或電子下單,將來就只需要透過網路幫孩子們買外幣、存股票了。也因為一次要開多種帳戶,但是交易次數其實並不多,所以會比較建議集中在一家這些業務都有的銀行,否則存款銀行不是證券交易的合作銀行,那就得開兩個戶頭了。

而新生兒其實就是未成年子女,一般銀行對未成年子女的開戶規定如下:

1.孩子的戶口名簿(或戶籍謄本)、第二身分證件(健保卡、兒童健康手冊、護照等)、印章,本人可以不到場。

2.父母雙方(代辦人)的身分證、印章(有的銀行會要求第二身分證件),兩人都需要到場,其中一人不到場而由另一人代辦,則需要未到場者簽名並蓋章的同意書。

3.現金,至少帶個一千元吧!

親身經歷:我的大兒子出生後剛好遇到金融海嘯,過年的壓歲錢我就幫他買了一張台灣五十放到現在,每年的配息與未實現的資本利得,報酬其實相當不錯。當然,這是運氣好,遇到好時機。

新生兒的投保

新生兒的投保跟一般成年人有許多區別,例如幼童其實沒有壽險的需求,目前為了避免道德風險,政府規定十五歲以下就算有買壽險,死亡也不理賠,只能加計利息退還保費或帳戶價值。

不過幼童會有比較多意外傷害與醫療保障的需求,根據統計,前五大嬰幼兒意外事故分別是:交通事故、墜落跌跤、壓砸夾刺撞傷、溺水以及燒燙傷。而這些意外傷害的特點就是無法預測什麼時候會發生,因此意外傷害保險至少能夠在事件發生後透過理賠給付降低對家庭的衝擊。

而醫療保障的部分,其實剛出生的新生兒有兩個特點:首先,沒有任何病歷,因此一出生就報戶口,取得身分證明後馬上投保,最不會被保險公司拒保,但不見得都會理賠,因為有些醫療險會有等待期。其次,在零到六歲這段時間當中,零到一歲這一年是最需要醫療保障的,這從醫療險各年齡的保費也可以看得出來。

所以新生兒的投保也有三項建議:

1.盡早投保:可以的話在懷孕過程中就先確認好保障的需求,並與保險業務員討論好適合的規劃,出生後盡早報戶口並進行投保,以免出現任何的醫療行為或新生兒體檢發現症狀而影響投保。有時候一些新生兒的症狀只是發育還不完全,長大之後就會消失,卻可能會對投保造成很大的影響。

2.險種:最重要的是定期的意外傷害險與實支實付醫療險,至於一次性給付的癌症險、重大疾病險或是殘扶險,則可視需求進行規劃。避免幫新生兒投保終身險、儲蓄險或還本型保險,因為許多人無法繳完二十年而造成重大損失,就算能繳完滿期,孩子成年之後,保險公司還在不在沒人知道,更何況保障或本金也早就因為通膨而減損了。

3.團體保險:父母親如果有在工作,則公司一般會提供團保,團保的保費其實都相當划算,建議在投保完自己買的商業保險之後,再投保公司的團險,而規劃的時候也可以把團險納入考量。但是請注意順序問題,如果先投保團保,則商業保險可能會面臨沒有正本收據可以申請理賠的問題,所以順序上千萬別搞混了。此外,團保只能算是「配菜」而不能當「主菜」,因為很有可能隨著父母的轉換工作而失去。

以上就是給新生兒父母的一些理財建議,也算是自己兩次當爸爸的經驗談,希望讓新手爸爸、媽媽們在迎接家庭新成員的喜悅與忙碌過程中,能夠更輕鬆去檢視和規劃整個家庭的理財。

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板、海外投資板以及保險版三個板的板主,也是經濟日報基金部落客、Yahoo!理財等專欄作家。

個人部落格:http://www.buffettism88.com/
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商業周刊 – 紅肉、香腸、培根真的會致癌?質疑世衛報告!華盛頓郵報的說法是…

這幾天最重要的新聞之一,就是世界衛生組織(WHO)的研究部門宣稱香腸、培根、臘肉等加工肉類容易致癌,該研究甚至連紅肉也無法避免,認為攝取的紅肉過多也將增加癌症發生的風險。

該調查結果是由22個國際專家,檢視這幾十年來總數達800篇的紅肉、加工肉類與癌症關連的研究後所得出的結論。根據研究小組所引用的結論表明,每天吃3.5盎司牛肉將增加17%罹患大腸癌的風險;而每天吃加工肉類(如熱狗、培根等)則會增加18%風險。

WHO該項報告的催生者,同時也是國際癌症研究機構負責人的Kurt Straif表示:「由於發展中國家的加工肉類消費額低,因此風險也小;但隨著消費大量加工肉類的人越來越多,此項目致癌率的全球性風險,對於公共衛生組織來說至關重要。」

此項報告表示每年有34,000人死於加工肉類引發的癌症。

但這可觸犯到全球肉類消費大本營的美國了,華盛頓郵報直接使用「一個領導性的健康組織採取最激進的反肉類立場」質疑這份報告,並認為這將在950億美元的美國牛肉市場遭受抨擊與質疑,且華盛頓郵報也表示,參與此項報告研究的22名專家立場並不一致,而且也有科學家質疑這800篇研究的證據不夠具體,但WHO的研究小組仍然發表了這份報告。

而英國癌症研究組織的Casey Dunlop也表示:「請記住,這些都是大略的統計數字,每個人的風險都不太相同,因為有許多因素都可能會影響風險計算。」不過她也表示,加工肉類所使用的亞硝酸鹽,的確有可能在腸道中分解出N-亞硝基化合物,增加致癌風險。

針對紅肉部分,Casey Dunlop:這並不代表「肉類主食對你不好」,而是不該吃得太多、太頻繁,畢竟肉類是蛋白質、鐵、鋅的重要來源,但攝取多少肉類才正確,是一個相當棘手的問題,因為每個人的狀況都不太一樣。但她也同意減少紅肉類與加工肉類攝取,改攝取雞肉、魚肉會是一個比較好的方式。


華盛頓郵報認為,科學家用實驗檢驗食物是否會導致癌症其實是巨大的挑戰,不但需要進行多年,同時也有成千上萬的變因需要考量,而實驗對象更是難以尋找,因此很少有這樣的大規模實驗可以進行,絕大部分的科學家都採取觀察研究以取得結論,這種方式通常被稱為流行病學。

不過有些科學家則對流行病學研究表示懷疑,2012年的美國臨床營養學報曾經做過食材的研究,以消費量來研究與癌症間的關係,他們發現將不同食材的消費量單獨來看時,會發現食物與癌症發生率之間的連結,但是當這些食物的消費量共同來看時,與癌症之間的連結會減少、甚至消失。

無論如何,食品安全可說是現代人越來越注重的部分,但是攝取少量與多樣化的食物可能已經是普遍的共識,但風險對於每個人的影響都不相同,因此類似的爭議可能會繼續下去。單純攝取何種肉類沒辦法完全解釋每個人的狀況,每個國家有不同習慣的烹調方式,也可能會對肉類是否致癌有一定影響。

不過醫學就是一個需要長期研究與驗證的項目,畢竟長期以來許多養生的觀念也不是沒有被顛覆過,例如膽固醇的攝取問題,相關爭議可詳見「含膽固醇食物,多吃沒問題」一文。

資料來源:

Processed meat and cancer – what you need to know

Hot dogs, bacon and other processed meats cause cancer, World Health Organization declares

─本文獲 「科技新報」授權轉載

作者簡介_科技新報

「科技新報」是由多位喜好並擅長各種科技知識的朋友共同創立的「科技新報」。參與成員各有專精,網站內容涵蓋各式新科技訊息,從行動運算、醫療生技、網路,到科技產業、技術等多樣領域,期盼以自身的知識與經驗,帶給所有讀者未來市場與科技生活更多的啟發與思考。

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